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阿裏巴巴這樣的金融科技業面臨監管高牆 民衆企業兩難


2021-07-13 居安 分享到Twitter 分享到Facebook 分享到Telegram | 聽新聞 國語 | 聽新聞 粵語

來源:紐約時報
作者:RAYMOND ZHONG
原標題:撞上監管高牆,中國金融科技業何去何從?


去年,當新冠病毒導緻中國經濟停滯之時,饒勇需要現金支撐他網店的手工藝品生意。但他又不願意在銀行白白耗去大量時間。

疫情導緻快遞服務陷入混亂,客人付款的速度也變慢了,於是,33歲的饒勇使用了支付寶這壹應用程序提前收到款項。因爲他的支付寶賬戶已經和他在阿裏巴巴淘寶商城上的數字店鋪綁定在壹起,他可以很便捷地拿到現金。

幾年前,支付寶也曾幫上饒勇的忙,當時他的生意剛剛開始擴張,需要30多萬元來建立供應鏈。

“妳那個時候找銀行,銀行不會去理妳的,”他說。

在爲饒勇這樣的草根階層尋找獲取資金的新途徑上,中國堪稱先驅。像支付寶的所有者、阿裏巴巴旗下的螞蟻集團這樣的科技企業,把金融變成了壹種數字水管:它在人們生活中嵌入得如此徹底和無形,以至於人們幾乎注意不到。而這種嵌入的規模極其巨大,在這個智能手機先於信用卡風靡的國家,將科技巨頭都變成了影響力巨大的借貸方和資金管理者。

但在過去壹年的大部分時間裏,作爲控製中國互聯網行業的更廣泛努力的壹部分,北京壹直在針對所謂的金融科技築起新的監管高牆。

這場運動讓阿裏巴巴陷入了困境,今年4月,該公司因壟斷行爲被罰款182億元。網約車巨頭滴滴也遭到管束,上個月在華爾街上市後不久,其數據安全行爲就受到了官方調查。

去年此時,螞蟻集團也在爲全球最大的首次公開募股做準備。結果壹切都成爲泡影,如今的螞蟻集團正在整改業務,以便監管機構更能按照他們的定義對待它:即它是壹家金融機構,而不是科技公司。

在中國,“金融科技增長如此之快的原因是缺乏監管,”在芝加哥大學(University of Chicago)研究中國金融的何治國說。“這簡直再清楚不過了。”

現在的問題是:這個行業之所以能蓬勃發展,正是因爲它能提供中國國有銀行體系無法提供的服務,那對它的監管將產生何種影響?

隨着螞蟻集團和其他大型平台壟斷了市場,近年來中國的金融科技投資有所下降。因此,螞蟻集團受到的懲處可能會使這壹領域的初創企業更具競爭力。但如果經營壹家大型科技金融公司意味着要受到和銀行壹樣的監管,誰還會費力去創辦下壹家螞蟻集團呢?

何治國教授表示,他相信中國的金融科技企業家會繼續努力。“至於這是否還能帶來巨大的利潤,”他說,就是另壹個問題了。
在過去十年的大部分時間裏,如果妳想知道智能手機技術讓中國的什麽地方看起來與全世界最不壹樣,就得去看看人們的錢包。更確切地說,是那些取代了錢包的應用程序。

不論貧富,人們都用支付寶和騰訊的即時通訊應用微信從街頭商販那裏買吃食、支付賬單、以及給朋友快速轉賬。官媒將支付寶與共享單車、電子商務和高鐵合稱中國現代四大發明,與指南針、火藥、造紙和印刷術並駕齊驅。

但這些科技企業涉足金融,並不是爲了讓人們更便捷地購買咖啡。他們要做能賺大錢的生意:擴張信貸、管理投資、銷售保險。再加上擁有那麽多用戶消費數據,他們相信自己在風險應對上會比傳統金融機構強得多。

在中國領導人的支持下,各色互聯網企業都開辟了金融部門,包括搜索引擎網站百度、零售電商京東以及餐飲外賣巨頭美團。根據壹項研究估計,在2014年至2019年間,網絡貸款機構的消費信貸年均增長近叁倍。艾媒咨詢(iiMedia Research)的數據顯示,此類平台近四分之叁的用戶年齡都在35歲以下。

去年,當螞蟻集團提交上市申請時,該公司表示通過支付寶向消費者提供了超過1.73萬億元的信貸。根據研究公司佳富龍洲(Gavekal Dragonomics)的數據,這意味着中國所有短期消費貸款的12%以上由螞蟻集團發放。

然後在11月,官員們徹底阻止了螞蟻金服的IPO,並開始拆解連接支付寶和中國銀行的系統。

他們命令螞蟻集團不要讓用戶能夠方便地使用信貸付款——這些信貸主要由銀行提供資金。他們禁止銀行通過網絡平台提供定存,並限製銀行通過這些平台提供貸款的數量。壹位央行官員在壹次講話中表示,在壹些銀行,通過數字平台提供的定存占其定存總額的70%。

在上周的新聞發布會上,央行副行長範壹飛表示,對螞蟻集團采取的措施,監管機構也會推行到其他平台。

範壹飛說:“壹方面是發展速度非常驚人,另壹方面,針對發展中出現的壟斷、資本無序擴張等行爲,我們也在陸續開展工作。”

螞蟻集團拒絕置評。

隨着螞蟻集團和騰訊努力滿足監管機構的要求,他們已經削減了部分用戶的信用服務。

爲貸款提供更多其自有資金的新要求可能是對螞蟻集團利潤的壹大打擊。多年來,中國監管機構壹直反感支付寶與銀行競爭的想法。因此,螞蟻集團扮演壹個銀行合作夥伴的角色,利用其技術尋找和評估借款人,同時銀行提供貸款資金。

不過現在,這種模式在北京看來是螞蟻集團避免面臨下行風險的便捷下注方式。

“如果出了問題的話,它自己是安全的,但是它合作的銀行會受牽連,”龍洲經訊駐北京的分析師張曉曦表示。

當中國監管機構想到這些風險時,他們想到的是周韋全這樣的人。

現年21歲、留着紅褐色的鲻魚頭發型的周韋全,每月通過壹份辦公室工作能掙4000元左右。在他18歲之後,支付寶和其他應用程序開始爲他提供每月數萬元的信貸。他充分利用它們來旅行、購買電子產品,而且通常不會去想他花了多少錢。

4月支付寶大幅下調信用額度後,他的第壹反應是驚慌失措地撥打客服電話。但他表示,他已經學會了如何量入爲出。

“對於特別喜歡超前消費的年輕人來說挺好的,”周韋全談到壓製信貸時說。

中國近期的快速經濟增長很可能讓官員們更願意控製金融科技,即使以犧牲壹些創新和消費者支出和借貸爲代價。

北京大學金融學教授邁克爾·佩蒂斯(Michael Pettis)表示:“當妳考慮到目前中國家庭債務占家庭收入的比例居世界前列,那麽增加家庭債務可能不是壹件好事。”

幾年前,52歲的曲超群(音)發現自己每月可以通過多個應用獲得約20萬元貸款,這讓他非常激動。但他想要更多。他開始購買彩票。

在大城市廣州送外賣的曲超群很快就在壹個應用程序上借錢,用於支付另壹個應用程序上的賬單。他向親戚朋友借錢償還應用程序上的賬單,然後再次在應用程序上借錢償還親戚朋友。

當他的信用在4月幾乎減少了壹半時,他陷入了他所謂的“無盡的深淵”,因爲他難以償還未償債務。

“人難免有時會產生壹些心理波動甚至是衝動,會給自己和家人甚至社會帶來很大的傷害和不安定因素,”曲超群說。



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