中国村镇银行成金融风险“重灾区” 三分之一可能暴雷

6月23日，据美国之音报道， 近期河南多家乡镇银行涉嫌骗取民众存款使这类金融机构备受外界关注。一项统计显示，中国有超过120家村镇银行被列为高风险机构，占整体名单近三成。有分析认为，目前中国当局对村镇银行监管不足, 因此为保障存户利益有必要对这类银行进行并购和重组，但是从长远而言，国有银行对于巩固中国金融体系责无旁贷。

河南省多间村镇银行最近数月出现提款问题，引发民众示威维权，也使村镇银行成为舆论关注焦点。

中国“第一财经网站”6月21日报道，截至2021年底，中国全国村镇银行有1651家，分布在31个省（自治区、直辖市），占银行业金融机构总数约36%。据中国人民银行统计，截至2021年第2季为止，有122家村镇银行被列为高风险机构，占整体名单29%。

河南许昌市公安局6月18日发通报表示，公安机关初步查明，过去超过十年，有犯罪团伙涉嫌利用村镇银行实施系列严重犯罪。公安机关已抓获一批疑犯，依法查封、扣押、冻结一批涉案资金及资产。

中国经济评论员“金山” （化名）对美国之音表示，发生在河南的有组织犯罪是中国不少村镇银行的缩影。

金山说：“一般的村镇银行都是在地方上能手眼通天的人物才能办的金融机构，因为金融行业不是普通企业家能办得了的，说到底，它是一种权贵结合的金融机构，权力主导了这些金融机构的诞生。权力最终也打乱了金融市场的健康运行，而前面运作的人只是它的白手套。”

村镇银行以高息吸引存户

与中国国有银行和股份制银行相比，村镇银行受到营销管道和品牌声誉等因素所限制，为了吸引中小企业和低收入存户，部分村镇银行往往会从利息率或收益率入手。

金山说：“很多民众对于存款利息这一块还是比较情有独钟的，因为在大多数情况下，投资的机会、渠道、选择比较少，加上自己的投资手段又不是很专业，所以如果有人答应给高利率，那么是最放心、安全、省事的一种投资方式。”

上海律师余能军6月1日在接受中国“经济观察报”采访时表示，从2007年起步的村镇银行是根据中国银监会发展农村地区金融事业精神发展而来，作为商业银行在农村和偏远地区的补充存在，并非主流商业银行，在立法上也一直没有专门的村镇银行立法。在业务和资产规模上，全国1600多家村镇银行资产规模仅超过2万亿元人民币，不及一家大行资产规模。所有这些都导致风险难以避免。

据华安证券近日发表的研究报告显示，中国村镇银行2020年不良贷款率高达4%，远高于其他金融机构。有经济分析甚至把中国村镇银行与股权分散和治理混乱挂钩。事实上，村镇银行违规洗钱、披露虚假信息和违规销售代理保险产品等现象并非罕见。

学者：村镇银行因监管不足易生弊端

接受美国之音采访的台湾政治大学财政学系教授黄智聪认为，中国村镇银行的各种弊端与当局的监管方针有关。

黄智聪说：“中国大陆在监管的过程中，‘抓大放小’会是它们一个重要的原则。对于像村镇银行这种微小的银行，当局也未必会花心思在它们身上。当局比较重视大型的国有企业、大型的银行。在没有那么注意的情况下，当然就会产生贪腐和弊病。”

有评论认为，村镇银行是中国金融机构中最脆弱一环。尤其是银行管理层往往把资金重点投放在当地的房地产。一旦房地产不景气，银行就会陷入危机，累及存户。

黄智聪说：“它（村镇银行）可能会提高它的利率或报酬率，以吸引一些农村民众去存钱，甚至它还会透过第三方平台，叫他们把钱存进去，而事实上，这第三方平台并没有把钱存在银行，而是被第三方平台和银行把钱投资另外一些东西。最后整家银行就会被掏空掉。它的所有人或创办人或老板出发点也未必是那么好。它也不见得很重视它的名声。”

当局鼓励中小银行重组合并

中国银行保险监督管理委员会今年5月提及中小银行风险处置情况，表示会深入推进农村中小银行改革，鼓励优质银行、保险、金融资产管理公司和其他机构参与并购重组农村中小银行。

台湾政治大学财政学系教授黄智聪却认为，此举只能“治标”不能“治本”。

黄智聪说：“会愿意跟人家并购重组的一定是一些体制好的（银行）。因为体制不好的话，根本没办法被人家重组，也无法被人并购。基本上，我们会觉得银行越大越好，这样才有所谓的‘规模经济’。只不过即使合并了，还是会有其他微小银行存在。如果你整并（整理合并）了，你必定会思考所谓的报酬率。我在农村这么大的一个地方，存户也没有多少。整体收益比不过在城镇。银行变大之后，目标可能会放在大的城镇，而对于农村的部分自然就会忽略掉，这样自然就会产生另一些村镇银行。‘野火吹不尽、春风吹又生’。”

黄智聪认为，若未来能有更多中国国有银行愿意投放资源，不计成本到农村开设一人支行（只有一名职员营运的支行），一定程度上可以缓解村镇银行现存的问题，只不过中国的国有银行部分已经上市，在追求利润的前提下，它们未必愿意兼顾社会责任。